Kilka spraw o jakich dobrze wiedzieć decydując się na pożyczenie pozabankowe

Do niedawna sektor pożyczek pozabankowych kojarzony był jedynie z osobami mającymi poważne problemy finansowe. Teraz obraz ten nieco się zmienia i jak pokazują badania, wielu pożyczkobiorców to także regularni klienci banków. Osoby te po prostu cenią sobie swój czas i wolą wziąć szybką pożyczkę internetową niż teoretycznie tańszy, ale obarczony formalnościami kredyt. Jeśli rozważasz skorzystanie z oferty pozabankowej to koniecznie sprawdź co dobrze jest wiedzieć przed zaciągnięciem pierwszego zobowiązania.

Rozważenie innych możliwości

Prawdopodobnie jako krok wstępny, najrozsądniejszym będzie zastanowienie się czy aby na pewno pożyczka pozabankowa jest jedyną możliwą opcją.

Nie każdy zdaje sobie z tego sprawę, ale będąc osobą zatrudnioną na umowę o pracę w firmie, która zatrudnia co najmniej 20 pracowników, istnieje możliwość wnioskowania o pożyczkę zakładową [1]. Skorzystanie z tego rozwiązania jest o tyle korzystniejsze, że warunki w kontekście kosztów jak i zasad spłaty będą najprawdopodobniej znacznie lepsze niż u firmy pożyczkowej.

Pożyczka ratalna czy krótkoterminowa?

Jeżeli ostatecznie zdecydujemy się na pożyczanie pozabankowe to w zależności od swoich potrzeb i możliwości, konsumenci mają do wyboru dwie podstawowe opcje pożyczki – długoterminowe na raty oraz chwilówki, czyli krótkoterminowe zobowiązania spłacane jedną ratą.

Te pierwsze są idealną opcją dla osób, które potrzebują większej gotówki i nie mają możliwości oddać wszystkich pieniędzy naraz po trzydziestu czy sześćdziesięciu dniach. Pożyczki długoterminowe rozłożone są na dogodne raty, a ich spłata przebiega tak jak w banku, czyli raty płatne są comiesięcznie do ściśle określonego dnia.

Konsument może sam wybrać wysokość raty, jednak należy liczyć się z tym, że tak jak w przypadku kredytów w banku, im dłuższy okres spłaty tym większe odsetki należą się pożyczkodawcy. Nie zawsze jednak warto nadwyrężać budżet dla paru groszy. Lepiej jest więc wybrać opcję z niższą ratą i dłuższym okresem spłaty aby mieć pewność, że zawsze spłacimy całą ratę w terminie.

Krótkoterminowe pożyczki opiewają przeważnie na kilka tysięcy, a czas na zwrot nie przekracza dwóch miesięcy. Zazwyczaj jednak, chwilówki udzielane są na jeden miesiąc, po tym czasie należy zwrócić całość pożyczonej kwoty powiększoną o należne koszty wynikające z udzielonej pożyczki. Zdarza się jednak, że zwrotowi podlega jedynie ta kwota, którą pożyczkodawca udzielił klientowi. Takie rozwiązanie dotyczy darmowych pierwszych pożyczek.

Warto wiedzieć o procedurach systemowych

Chcąc załatwić wszystkie formalności bez zbytniego angażowania czasu czy energii, warto zwrócić uwagę na procedury, które występują w sektorze pozabankowym i być na nie przygotowanym.

Jedną z takich procedur jest weryfikacja danych osobowych pożyczkobiorcy poprzez przelew weryfikacyjny [2], jaki należy wykonać w ramach składania wniosku.

Przelew praktycznie nic nie kosztuje (najczęściej to 1 gr), ale wykonać go trzeba, więc dobrze jest mieć tego świadomość.

Termin spłaty to absolutny priorytet

Aby uniknąć wszelkich nieprzyjemności oraz dodatkowych kosztów należy pamiętać o tym aby pożyczkę lub ratę pożyczki przelać na konto instytucji pożyczkowej przed upłynięciem terminu. Ta zasada musi być bezwzględnie przestrzegana szczególnie, jeśli konsumentowi udzielono chwilówki za darmo. Jeden dzień spóźnienia spowoduje, że danej pożyczki nie będzie już obowiązywać promocja i konieczne będzie zwrócenie również prowizji i odsetek.

Wszelkie opóźnienia działają na naszą niekorzyść nie tylko z uwagi na naliczane koszty od nieterminowej spłaty, ale również dlatego, że otrzymanie kolejnej pożyczki u tego samego pożyczkodawcy może być nieco trudniejsze lub niemożliwe.

Każdy konsument sektora pozabankowego powinien wiedzieć, że związanie się na stałe z jedną firmą pożyczkową wiąże się z wieloma profitami (większe kwoty pożyczek, mniejsze prowizje lub odsetki), dlatego warto rzetelnie regulować należności.

Refinansowanie i przedłużanie terminu spłaty

W ofercie niektórych instytucji pożyczkowych znajduje się termin refinansowanie lub przedłużenie terminu spłaty. W praktyce obie nazwy oznaczają to samo i kryje się pod nimi przeniesienie dnia spłaty na inny termin.

Jeżeli konsument spodziewa się, że nie będzie miał funduszy na spłatę pożyczki może wystąpić do instytucji pożyczkowej z wnioskiem o przełożenie terminu spłaty lub refinansowanie. To czy dana firma umożliwia refinansowanie czy przedłużenie terminu spłaty zależy już od niej samej.

Refinansowanie polega na przeniesieniu zadłużenia do innej instytucji, która spłaca nasze bieżące zobowiązanie. Formalnie niewiele się to różni. Obie te opcje są odpłatne i ich cena przeważnie kształtuje się na poziomie kosztów pożyczki (czyli odsetki plus prowizja). Jaśniej mówiąc, jeżeli pożyczyliśmy 1000 zł, do zwrotu mamy 1000 zł + 250 zł kosztów (łącznie 1250 zł), to dodatkowy koszt jakim będzie refinansowanie lub przedłużenie spłaty wyniesie około 250 zł.

Jak wybrać najlepszą ofertę?

Na rynku jest obecnie ponad 100 instytucji pożyczkowych. Każda z nich posiada inną ofertę, a między sobą potrafią się różnić dość znacząco zarówno pod względem cen jak również wysokości oferowanych pożyczek.

Aby mieć pewność, że wytypowana instytucja pożyczkowa oferuje najlepsze warunki, koniecznie należy porównać ją z innymi firmami sprawdzając szczegóły np. na specjalnie przygotowanych witrynach wyposażonych w automatyczne porównywarki.

Źródła:

[1] – Pożyczka zakładowa: https://zgasryzyko.pl/baza-wiedzy/pozyczka-pracownicza-zakladowa-zfss-pkzp/

[2] – Przelew weryfikacyjny: https://zgasryzyko.pl/baza-wiedzy/przelew-weryfikacyjny/

Data: 4 marca 2019, 09:15